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在不少人的 “傳統(tǒng)觀念”里，保險的作用就是在健康或者生命出現(xiàn)意外獲得的一筆經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。不過隨著時代的發(fā)展，保險也被人們賦予了更多的意義，開始具備更多的理財功能。面對種類繁多的商業(yè)保險，人們應(yīng)該如何選擇？專業(yè)保險理財顧問建議，根據(jù)各自不同的實(shí)際需求、經(jīng)濟(jì)狀況，選擇不同的保險產(chǎn)品。今天的兩個案例，一對是結(jié)婚的夫妻，一對是未婚的情侶，適合的投保選擇就大有不同。

理財顧問

陽光人壽資深產(chǎn)品行銷專員劉宇

案例1>>>

一對年齡在40歲左右的普通夫婦，家里有一個10歲的小孩，夫妻雙方都有穩(wěn)定的工作，兩人月收入共在1萬元左右，沒有供房貸和養(yǎng)老的經(jīng)濟(jì)壓力。

家庭狀況的分析：

家庭經(jīng)濟(jì)支出主要在于對子女未來教育準(zhǔn)備以及自己的養(yǎng)老規(guī)劃。對于這類正處在成長期的家庭來說，合理規(guī)劃資產(chǎn)并做好風(fēng)險防范是重中之重，父母是子女的保障，成年人要面對工作的壓力，更面臨健康、安全等方面的風(fēng)險，因此做好家長自身的疾病及意外保障顯得尤為重要。

理財顧問意見：

夫妻兩人10萬元左右的年收入足夠維持基本開支，但是隨著子女的成長，教育支出的壓力也隨之變大，同時自身的養(yǎng)老儲蓄壓力也日漸凸顯。建議夫婦倆在承擔(dān)保費(fèi)不超過年收入20%的前提下，通過購買意外險和重大醫(yī)療險來進(jìn)行保障。由于城市的醫(yī)療和生活條件相對較好，建議購買一年返一次的年金性保險或萬能險，因?yàn)槟杲痣U對收益的話有一定的優(yōu)勢，而萬能險的優(yōu)勢在于投保后可根據(jù)人生不同階段的保障需求和財力狀況，調(diào)整保額、保費(fèi)及繳費(fèi)期，確定保障與投資的最佳比例，讓有限的資金發(fā)揮最大的作用。

從風(fēng)險控制角度來講，以無房貸、無養(yǎng)老負(fù)擔(dān)但有子女的家庭情況，最重要的是應(yīng)對疾病和意外風(fēng)險。從投資角度來講，由于夫婦倆并非高收入人群，可以做中長期的理財規(guī)劃，建議購買商業(yè)醫(yī)療保險，不但具有一定的儲蓄投資功能，在理財規(guī)劃中也可發(fā)揮更大的作用。在保險公司設(shè)立了個人醫(yī)療基金，除了在投保當(dāng)年起即可享受重大疾病保障外，投保人身故后還將保額與累計報銷金額之差返還給指定收益人。